Vay thấu chi có thực sự tốt? Ưu và nhược điểm của vay thấu chi là gì?

Nội dung chính

Vay thấu chi là gì? Có nên vay thấu chi không?

(*) Vay thấu chi là gì?

Vay thấu chi (Overdraft) là một hình thức vay vốn ngắn hạn do ngân hàng cung cấp, cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư hiện có trong tài khoản. Đây là giải pháp tài chính hữu ích khi người dùng cần một khoản tiền gấp để chi trả các nhu cầu cá nhân mà không cần chờ đợi giải ngân như các khoản vay truyền thống.

Hạn mức thấu chi mà ngân hàng cấp cho khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm độ uy tín tín dụng, mức thu nhập, lịch sử giao dịch và khả năng trả nợ. Khi sử dụng số tiền vượt quá số dư hiện có, khách hàng phải trả lãi suất trên số tiền đã vay.

Ví dụ, nếu bạn có tài khoản với số dư 5 triệu đồng và được ngân hàng cấp hạn mức thấu chi 60 triệu đồng, bạn có thể chi tiêu lên đến 65 triệu đồng. Khi số dư trong tài khoản xuống mức âm (ví dụ: -15 triệu đồng), lãi suất sẽ được tính trên khoản tiền thấu chi này cho đến khi bạn hoàn trả đầy đủ.

Vay thấu chi có thực sự tốt? Ưu và nhược điểm của vay thấu chi là gì? (Hình từ Internet)

(*) Có nên vay thấu chi hay không?

Việc quyết định có nên sử dụng dịch vụ vay thấu chi phụ thuộc vào hoàn cảnh tài chính và nhu cầu của từng cá nhân. Đây là một lựa chọn hợp lý nếu bạn cần tiền gấp và có kế hoạch thanh toán nhanh chóng. Tuy nhiên, để tránh rủi ro tài chính, khách hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố sau:

- Mục đích sử dụng: Nếu bạn cần tiền để giải quyết vấn đề cấp bách như thanh toán hóa đơn, chi phí y tế hoặc các khoản chi tiêu đột xuất khác, vay thấu chi có thể là một giải pháp tốt. Tuy nhiên, nếu mục tiêu là đầu tư dài hạn, hình thức vay này không phải lựa chọn tối ưu do lãi suất cao.

- Khả năng thanh toán: Vay thấu chi mang lại sự tiện lợi nhưng cũng đòi hỏi kỷ luật tài chính cao. Nếu không thể hoàn trả đúng hạn, số tiền lãi sẽ tăng lên nhanh chóng, gây áp lực tài chính.

- Lãi suất và chi phí: So với các hình thức vay khác như vay tín chấp hoặc vay thế chấp, lãi suất vay thấu chi thường cao hơn đáng kể. Trước khi quyết định vay, bạn nên xem xét mức lãi suất mà ngân hàng áp dụng và tính toán chi phí thực tế.

- Hạn mức vay: Mỗi khách hàng sẽ có hạn mức vay khác nhau tùy vào đánh giá của ngân hàng. Nếu hạn mức quá thấp, bạn có thể không đủ tài chính để đáp ứng nhu cầu thực tế.

Tóm lại, vay thấu chi là một công cụ tài chính hữu ích nếu được sử dụng đúng cách. Tuy nhiên, khách hàng cần thận trọng để tránh những hệ lụy không mong muốn về sau.

Ưu và nhược điểm của vay thấu chi

(1) Ưu điểm của vay thấu chi

Tính linh hoạt và khả năng tiếp cận nhanh chóng, Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng có thể chủ động rút tiền ngay khi cần mà không cần thực hiện thủ tục vay vốn phức tạp.

Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng cung cấp vay thấu chi tín chấp, tức là khách hàng không cần thế chấp tài sản mà vẫn có thể được cấp hạn mức vay. Điều này giúp giảm bớt áp lực tài chính và mở rộng cơ hội tiếp cận nguồn vốn.

Ngoài ra, dịch vụ vay thấu chi còn giúp khách hàng nâng cao hạn mức chi tiêu, tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản thanh toán đột xuất mà không làm gián đoạn kế hoạch tài chính cá nhân.

(2) Nhược điểm của vay thấu chi

Mặc dù mang lại nhiều lợi ích, vay thấu chi cũng có những hạn chế nhất định mà người dùng cần cân nhắc trước khi sử dụng.

- Lãi suất cao: Đây là nhược điểm lớn nhất của hình thức vay này. So với vay tín chấp hoặc vay thế chấp, lãi suất vay thấu chi thường cao hơn nhiều. Nếu không kiểm soát tốt chi tiêu, khách hàng có thể đối mặt với khoản nợ lớn do lãi suất cộng dồn.

- Rủi ro mất cân đối tài chính: Việc sử dụng thấu chi liên tục có thể khiến khách hàng rơi vào tình trạng phụ thuộc vào nguồn vốn vay, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến kế hoạch tài chính dài hạn.

- Không phù hợp cho mục đích đầu tư: Do đặc thù là khoản vay ngắn hạn với lãi suất cao, vay thấu chi không phải là lựa chọn hợp lý nếu bạn cần vốn để đầu tư hoặc kinh doanh.

- Hạn mức bị giới hạn: Ngân hàng sẽ đánh giá khả năng tài chính và lịch sử tín dụng của khách hàng trước khi cấp hạn mức thấu chi. Nếu điểm tín dụng thấp hoặc thu nhập không ổn định, bạn có thể không được cấp hạn mức cao như mong muốn.

Nhìn chung, vay thấu chi là con dao hai lưỡi. Nếu sử dụng hợp lý, đây có thể là công cụ tài chính hữu ích. Tuy nhiên, nếu không quản lý tốt, bạn có thể rơi vào vòng xoáy nợ nần khó kiểm soát.

Công thức tính hạn mức thấu chi theo quy định pháp luật

Để đảm bảo an toàn trong hoạt động vay vốn, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành các quy định về hạn mức thấu chi, giúp kiểm soát rủi ro trong hệ thống tài chính.

Theo Điều 6 Thông tư 29/2016/TT-NHNN, công thức tính hạn mức thấu chi trong thanh toán điện tử liên ngân hàng như sau:

Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) - B - C

Trong đó:

- Gi: Giá trị giấy tờ có giá loại i tổ chức tín dụng sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm và được xác định theo Phụ lục đính kèm Thông tư này.

- Ri: Tỷ lệ % được thấu chi và cho vay qua đêm đối với giấy tờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định trong từng thời kỳ.

- i: Loại giấy tờ có giá thuộc danh mục các loại giấy tờ có giá được sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định.

- B: Dư nợ vay qua đêm (gồm dư nợ gốc và lãi vay qua đêm).

- C: Dư nợ vay qua đêm quá hạn (gồm dư nợ gốc vay qua đêm quá hạn, lãi vay qua đêm chậm trả, lãi quá hạn của dư nợ gốc vay qua đêm, lãi đối với lãi vay qua đêm chậm trả).