Có nên vay tiền mua nhà không? Kinh nghiệm vay tiền mua nhà

Nội dung chính

Có nên vay tiền mua nhà không?

Mua nhà là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất trong cuộc đời mỗi người. Tuy nhiên, không phải ai cũng đủ khả năng chi trả toàn bộ giá trị căn nhà bằng tiền mặt, nên việc vay ngân hàng trở thành lựa chọn phổ biến.

Dù vậy, vay tiền mua nhà cũng đi kèm với những rủi ro và cam kết tài chính dài hạn. Có nên vay tiền mua nhà không cần cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố về thu nhập, khả năng trả nợ, mục tiêu tài chính và tình hình thị trường:

(1) Nên vay tiền mua nhà khi có thu nhập ổn định và khả năng trả nợ rõ ràng

Việc vay tiền mua nhà là hợp lý nếu người vay có nguồn thu nhập ổn định, đủ để chi trả lãi và gốc hàng tháng mà không ảnh hưởng đến chi phí sinh hoạt thiết yếu.

Thông thường, tổng tiền trả nợ không nên vượt quá 40–50% thu nhập hàng tháng. Ngoài ra, cần có quỹ dự phòng tài chính để phòng khi thu nhập bị gián đoạn.

(2) Nên vay khi đã có từ 20–30% giá trị căn nhà

Vay một phần thay vì toàn bộ giá trị căn nhà sẽ giảm bớt gánh nặng tài chính. Nếu có thể tự lo được từ 20–30% giá trị căn nhà và vay phần còn lại, áp lực trả nợ sẽ hợp lý hơn và dễ được ngân hàng phê duyệt với lãi suất tốt hơn.

(3) Nên vay khi chi phí thuê nhà hiện tại tương đương hoặc cao hơn tiền trả góp hàng tháng

Trong trường hợp số tiền thuê nhà mỗi tháng ngang bằng hoặc vượt quá tiền trả góp khi vay mua, thì việc vay để sở hữu một tài sản lâu dài có thể là lựa chọn kinh tế hơn. Việc này giúp ổn định chỗ ở và tiết kiệm chi phí thuê nhà về lâu dài.

(4) Không nên vay khi thu nhập không ổn định hoặc không đủ trả nợ

Nếu thu nhập đến từ công việc thời vụ, kinh doanh bấp bênh, hoặc dễ bị gián đoạn, thì việc vay tiền mua nhà sẽ rất rủi ro. Bất kỳ sự biến động nào về thu nhập cũng có thể khiến người vay mất khả năng trả nợ và rơi vào nợ xấu.

(5) Không nên vay nếu không có khoản dự phòng tài chính

Trước khi vay, cần chuẩn bị sẵn một khoản tiền đủ để trang trải chi phí sống ít nhất 3–6 tháng. Nếu dùng hết vốn liếng cho khoản trả trước và không có tiền dự phòng, chỉ cần một biến cố nhỏ cũng có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán.

(6) Không nên vay nếu dự định đầu tư lướt sóng bất động sản

Với những người vay tiền để đầu tư ngắn hạn với kỳ vọng "lướt sóng", việc dùng đòn bẩy tài chính tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Giá bất động sản có thể không tăng như kỳ vọng, thậm chí giảm, trong khi tiền lãi và gốc vẫn phải trả đều đặn mỗi tháng.

(7) Cần thận trọng với lãi suất vay thả nổi

Nhiều ngân hàng chỉ ưu đãi lãi suất cố định trong 6–24 tháng đầu. Sau thời gian đó, lãi suất có thể điều chỉnh theo thị trường. Nếu không có kế hoạch tài chính linh hoạt, người vay sẽ gặp khó khăn khi lãi suất tăng đột biến.

(8) Có kế hoạch tài chính dài hạn rõ ràng

Vay mua nhà không chỉ là quyết định tài chính mà còn là cam kết dài hạn. Chỉ nên vay khi đã tính toán kỹ dòng tiền trong nhiều năm tới, bao gồm cả việc phát sinh con cái, chi phí giáo dục, bảo hiểm và các mục tiêu khác.

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà: Những điều cần biết trước khi ký hợp đồng vay

Vay tiền mua nhà là bước đi phổ biến trong hành trình sở hữu bất động sản, đặc biệt trong bối cảnh giá nhà ngày càng cao. Tuy nhiên, việc sử dụng vốn vay cũng đòi hỏi sự tính toán kỹ lưỡng để tránh rơi vào áp lực tài chính kéo dài. Dưới đây là những kinh nghiệm vay tiền mua nhà quan trọng cần nắm trước khi quyết định ký hợp đồng vay tiền mua nhà:

(1) Ưu tiên vay dưới 70% giá trị căn nhà

Chỉ nên vay tối đa khoảng 60–70% giá trị căn nhà. Phần còn lại nên được thanh toán bằng vốn tự có để giảm gánh nặng nợ và tránh rủi ro mất khả năng thanh toán nếu có biến động tài chính.

(2) Tính toán kỹ khả năng trả nợ hằng tháng

Cần xác định rõ thu nhập hàng tháng có đủ để chi trả khoản vay hay không. Tỷ lệ tiền trả góp nên nằm trong ngưỡng an toàn, tối đa 40–50% tổng thu nhập. Ngoài ra, nên trừ hao cho các chi phí sinh hoạt, nuôi con, bảo hiểm, khẩn cấp,…

(3) Lựa chọn ngân hàng có lãi suất cạnh tranh và chính sách ưu đãi rõ ràng

So sánh kỹ giữa các ngân hàng về lãi suất cố định, lãi suất thả nổi sau ưu đãi, phí phạt trả trước, phí hồ sơ,… Một số ngân hàng có chính sách ưu đãi 12–24 tháng đầu với lãi suất thấp, nhưng sau đó điều chỉnh khá cao, cần đọc kỹ điều khoản hợp đồng.

(4) Ước tính khả năng chịu đựng khi lãi suất tăng

Không nên chỉ dựa vào mức lãi suất ưu đãi ban đầu để ra quyết định vay. Nên giả định tình huống lãi suất tăng sau thời gian ưu đãi và tính toán lại khả năng trả nợ khi đó.

(5) Nên chọn thời gian vay phù hợp với khả năng tài chính

Thời gian vay càng dài thì số tiền trả mỗi tháng càng thấp, nhưng tổng lãi phải trả lại nhiều hơn. Cần cân nhắc giữa khả năng trả góp hàng tháng và chi phí vay tổng thể. Thời gian vay hợp lý thường từ 15 - 20 năm.

(6) Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ vay và chứng minh thu nhập rõ ràng

Để được duyệt vay nhanh và hưởng mức lãi suất tốt, cần có hồ sơ tài chính minh bạch: hợp đồng lao động, sao kê lương, sao kê ngân hàng, giấy tờ tài sản,… Những người làm kinh doanh nên kê khai thu nhập rõ và có giấy tờ chứng minh nguồn thu ổn định.

(7) Giữ lại quỹ dự phòng ít nhất 3 - 6 tháng chi tiêu

Không nên bỏ toàn bộ tiền tiết kiệm vào khoản trả trước. Nên giữ lại khoản dự phòng phòng trường hợp rủi ro xảy ra như mất việc, bệnh tật, tai nạn,... để vẫn đảm bảo trả được nợ đúng hạn.

(8) Đọc kỹ hợp đồng vay trước khi ký kết

Cần hiểu rõ tất cả điều khoản về lãi suất, thời hạn vay, lịch trả nợ, phí phạt trả trước hạn, điều kiện thay đổi lãi suất,... Nếu có điều khoản không rõ ràng, nên hỏi lại nhân viên tín dụng hoặc nhờ người có chuyên môn kiểm tra trước khi ký.

Có nên vay tiền mua nhà không? Kinh nghiệm vay tiền mua nhà (Hình từ Internet)

Những nhu cầu vốn không được cho vay ngân hàng

Căn cứ Điều 8 Thông tư 39/2016/TT-NHNN (sửa đổi bởi khoản 2 Điều 1 Thông tư 06/2023/TT-NHNN) quy định những nhu cầu vốn không được cho vay bao gồm:

- Để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư.

- Để thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư và các giao dịch, hành vi khác mà pháp luật cấm.

- Để mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư.

- Để mua vàng miếng.

- Để trả nợ khoản cấp tín dụng tại chính tổ chức tín dụng cho vay, trừ trường hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong tổng mức đầu tư xây dựng được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

- Để trả nợ khoản vay nước ngoài (không bao gồm khoản vay nước ngoài dưới hình thức mua bán hàng hóa trả chậm), khoản cấp tín dụng tại tổ chức tín dụng khác, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau:

+ Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ;

+ Là khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

- Để gửi tiền.