Nội dung chính

Sự khác biệt giữa bảo hiểm thân vỏ của xe xăng và xe điện

Bảo hiểm thân vỏ là một trong những loại bảo hiểm quan trọng đối với ô tô, giúp chủ xe giảm thiểu rủi ro tài chính khi xảy ra va chạm, trầy xước, hư hỏng do tai nạn hoặc thiên tai.

Tuy nhiên, giữa xe xăng truyền thống và xe điện, bảo hiểm thân vỏ có những điểm khác biệt đáng kể do sự khác nhau về kết cấu, công nghệ và chi phí sửa chữa của hai loại phương tiện này.

1. Giá trị bảo hiểm và phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm thân vỏ thường được tính dựa trên giá trị xe, nguy cơ rủi ro và chi phí sửa chữa. Xe điện thường có giá thành cao hơn xe xăng trong cùng phân khúc, đặc biệt là các dòng xe sử dụng pin lithium-ion đắt đỏ.

Do đó, phí bảo hiểm thân vỏ của xe điện thường cao hơn so với xe xăng.

Ngoài ra, vì xe điện vẫn còn khá mới trên thị trường và chưa phổ biến bằng xe xăng, việc đánh giá rủi ro đối với xe điện có thể khó khăn hơn.

Các công ty bảo hiểm có xu hướng tính phí cao hơn để bù đắp chi phí tiềm ẩn khi phải sửa chữa hoặc thay thế linh kiện đắt đỏ.

2. Chi phí sửa chữa và thay thế linh kiện

Sự khác biệt lớn nhất giữa bảo hiểm thân vỏ của xe xăng và xe điện đến từ chi phí sửa chữa khi gặp sự cố. Xe điện có cấu trúc khác biệt, đặc biệt là bộ pin chiếm tỷ lệ lớn trong giá trị xe.

Nếu một vụ va chạm ảnh hưởng đến hệ thống pin, chi phí thay thế có thể rất cao, đôi khi lên đến hàng trăm triệu đồng. Trong khi đó, xe xăng chủ yếu chịu ảnh hưởng ở các bộ phận cơ khí và động cơ đốt trong, vốn có nhiều linh kiện thay thế hơn và giá thành cũng thấp hơn.

Hơn nữa, hệ thống điện tử phức tạp trên xe điện, bao gồm cảm biến, phần mềm và các linh kiện công nghệ cao, có thể làm tăng chi phí sửa chữa.

Một số gara truyền thống chưa có đủ chuyên môn để sửa chữa xe điện, dẫn đến việc phải đưa xe đến các trung tâm bảo hành chính hãng, nơi giá sửa chữa thường cao hơn.

Sự khác biệt giữa bảo hiểm thân vỏ của xe xăng và xe điện là gì? (Hình từ Internet)

3. Phạm vi bảo hiểm

Bảo hiểm thân vỏ xe xăng và xe điện có nhiều điểm tương đồng về phạm vi bảo hiểm như bảo vệ trước các rủi ro va chạm, hư hỏng do thiên tai, mất cắp phụ tùng, phá hoại…

Tuy nhiên, đối với xe điện, một số công ty bảo hiểm có thể áp dụng phạm vi bảo hiểm mở rộng hơn, bao gồm cả hư hỏng do sự cố về pin, lỗi phần mềm hoặc cháy nổ do hệ thống điện.

Tuy nhiên, không phải công ty bảo hiểm nào cũng chấp nhận bảo hiểm toàn diện cho pin xe điện. Trong nhiều trường hợp, pin được bảo hành trực tiếp bởi nhà sản xuất, và nếu xảy ra hư hỏng ngoài phạm vi bảo hành, chủ xe có thể phải tự chi trả.

Do đó, khi mua bảo hiểm thân vỏ cho xe điện, cần kiểm tra kỹ các điều khoản liên quan đến pin và hệ thống điện.

4. Rủi ro cháy nổ và điều kiện bảo hiểm

Một trong những lo ngại lớn đối với xe điện là nguy cơ cháy nổ pin, đặc biệt trong trường hợp tai nạn nghiêm trọng hoặc lỗi kỹ thuật. Dù tỷ lệ cháy nổ của xe điện không cao hơn xe xăng, nhưng một khi xảy ra sự cố, việc dập tắt đám cháy từ pin lithium-ion rất khó khăn và tốn kém.

Do đó, một số công ty bảo hiểm có thể yêu cầu chủ xe lắp đặt thêm các biện pháp an toàn như cảm biến nhiệt hoặc hệ thống làm mát pin để giảm nguy cơ.

Ngoài ra, các điều kiện bảo hiểm thân vỏ cho xe điện có thể khắt khe hơn so với xe xăng.

Một số hợp đồng bảo hiểm có thể loại trừ những trường hợp xe bị hỏng do sạc sai cách, sử dụng trạm sạc không đạt chuẩn hoặc lỗi phần mềm gây ảnh hưởng đến hệ thống điện.

5. Chính sách bồi thường

Do chi phí sửa chữa cao, một số công ty bảo hiểm có chính sách bồi thường khác biệt giữa xe xăng và xe điện.

Chẳng hạn, nếu xe điện bị hư hỏng nặng và chi phí sửa chữa vượt quá một mức nhất định (thường là 60-70% giá trị xe), công ty bảo hiểm có thể quyết định bồi thường theo hình thức "tổng thiệt hại" (total loss) thay vì sửa chữa.

Điều này có nghĩa là chủ xe sẽ nhận được khoản bồi thường tương ứng với giá trị xe tại thời điểm xảy ra tai nạn thay vì được sửa chữa như xe xăng.

=> Mặc dù bảo hiểm thân vỏ của xe xăng và xe điện có nhiều điểm chung, nhưng sự khác biệt về công nghệ, chi phí sửa chữa, rủi ro cháy nổ và phạm vi bảo hiểm khiến bảo hiểm xe điện thường đắt hơn và có những điều khoản đặc thù hơn.

Chủ xe khi mua bảo hiểm cho xe điện cần xem xét kỹ các điều khoản liên quan đến pin, phần mềm và chính sách bồi thường để đảm bảo quyền lợi tối ưu.

Bảo hiểm thân vỏ ô tô có phải là bảo hiểm bắt buộc hay không?

Căn cứ tại Điều 8 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định về bảo hiểm bắt buộc như sau:

Bảo hiểm bắt buộc

1. Bảo hiểm bắt buộc là sản phẩm bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng, môi trường và an toàn xã hội.

2. Bảo hiểm bắt buộc bao gồm:

a) Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới;

b) Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc;

c) Bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng;

d) Bảo hiểm bắt buộc quy định tại luật khác đáp ứng quy định tại khoản 1 Điều này.

Mặt khác, hiện nay pháp luật vẫn chưa có quy định nào cụ thể về các vấn đề liên quan đến bảo hiểm thân vỏ xe ô tô.

Tuy nhiên đối chiếu với các quy định của pháp luật thì bảo hiểm thân vỏ xe ô tô là loại bảo hiểm tự nguyện, việc quyết định mua hay không mua loại hình bảo hiểm này hoàn toàn phụ thuộc vào ý chí của chủ xe ô tô.

Trong đó, có thể hiểu bảo hiểm thân vỏ xe ô tô là sản phẩm bảo hiểm cho các tổn thất, thiệt hại do những tác động từ bên ngoài mang tính chất không lường trước được như thiên tai, tai nạn bất ngờ, cháy nổ, mất cắp bộ phận hoặc toàn bộ xe...

Tùy từng trường hợp cụ thể được thỏa thuận trong hợp đồng mà khi xảy ra các tổn thất, thiệt hại thì chủ xe sẽ được bồi thường một phần nào đó hoặc toàn bộ xe.