Nội dung chính

Khái niệm tiền gửi song tệ trong ngân hàng

Tiền gửi song tệ là một sản phẩm đầu tư ngắn hạn, cho phép nhà đầu tư có nhiều lợi thế tiềm năng hơn, nhận về khoản lãi suất lớn hơn so với khoản tiền gửi truyền thống.

Tiền gửi song tệ là một loại hình sản phẩm tiền gửi tại ngân hàng mà trong đó khách hàng có thể gửi tiền bằng một đồng tiền này nhưng khi tất toán hoặc rút tiền lại được nhận bằng một đồng tiền khác, theo tỷ giá thỏa thuận hoặc tỷ giá tại thời điểm giao dịch.

Hiểu đơn giản, "song tệ" nghĩa là liên quan đến hai loại tiền tệ khác nhau trong cùng một giao dịch tiền gửi. Đây là hình thức tiền gửi dành cho những khách hàng có nhu cầu linh hoạt trong việc sử dụng nhiều đồng tiền khác nhau, đặc biệt là trong bối cảnh có sự biến động tỷ giá ngoại tệ trên thị trường.

Thông thường, các loại tiền tệ phổ biến trong sản phẩm tiền gửi song tệ thường bao gồm nội tệ (ví dụ: VNĐ) và một ngoại tệ mạnh (như USD, EUR, JPY…).

Ví dụ, khách hàng gửi tiền bằng VNĐ nhưng đến ngày đáo hạn có thể nhận lại bằng USD nếu tỷ giá giữa hai đồng tiền có lợi cho khách hàng, hoặc ngược lại.

Đây là một hình thức gửi tiền nhằm kết hợp giữa nhu cầu tiết kiệm và kỳ vọng sinh lời từ biến động tỷ giá hối đoái giữa hai đồng tiền.

Sản phẩm tiền gửi song tệ tại ngân hàng được đánh giá là giải pháp dành cho những người có kiến thức nhất định về thị trường tài chính, biết phân tích xu hướng tỷ giá và chấp nhận được mức độ rủi ro nhất định.

Bởi lẽ, nếu tỷ giá biến động không theo chiều hướng có lợi, khách hàng có thể bị giảm lợi nhuận, thậm chí nhận lại số tiền quy đổi thấp hơn so với kỳ vọng ban đầu.

Tiền gửi song tệ là gì trong ngân hàng? (Hình từ Internet)

Đặc điểm và lợi ích của tiền gửi song tệ

Tiền gửi song tệ có một số đặc điểm nổi bật như sau:

- Linh hoạt về đồng tiền thanh toán: Khách hàng và ngân hàng sẽ thỏa thuận trước hai loại tiền tệ sử dụng trong hợp đồng. Khi đáo hạn, khách hàng có thể nhận lại tiền bằng đồng tiền gửi ban đầu hoặc đồng tiền thứ hai, tùy vào diễn biến tỷ giá.

- Thời hạn gửi đa dạng: Giống như các sản phẩm tiền gửi thông thường, tiền gửi song tệ cũng có nhiều kỳ hạn khác nhau, từ ngắn hạn đến dài hạn (ví dụ: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng…).

- Tỷ giá và lãi suất cạnh tranh: Ngân hàng sẽ áp dụng tỷ giá hối đoái theo từng thời điểm, đồng thời kèm theo mức lãi suất hấp dẫn hơn so với các hình thức gửi tiết kiệm thông thường để thu hút khách hàng.

- Rủi ro tỷ giá: Đây là điểm đặc biệt quan trọng đối với tiền gửi song tệ. Khách hàng phải chấp nhận rằng nếu tỷ giá biến động không như kỳ vọng, khoản tiền nhận lại khi quy đổi sang đồng tiền khác có thể thấp hơn so với ban đầu.

Về mặt lợi ích, tiền gửi song tệ giúp khách hàng tận dụng cơ hội sinh lời từ biến động tỷ giá giữa hai đồng tiền.

Ngoài ra, hình thức này còn phù hợp với các cá nhân hoặc doanh nghiệp có nhu cầu thanh toán bằng ngoại tệ trong tương lai, giúp giảm bớt rủi ro khi phải mua ngoại tệ lúc tỷ giá cao.

Đối với những nhà đầu tư có kinh nghiệm, việc gửi tiền song tệ không chỉ là một giải pháp tiết kiệm mà còn giống như một công cụ đầu cơ hợp pháp dựa trên chênh lệch tỷ giá.

Tuy nhiên, tiền gửi song tệ không phù hợp với những người ưu tiên sự an toàn tuyệt đối cho nguồn vốn của mình, bởi rủi ro tỷ giá luôn tồn tại và có thể ảnh hưởng đến lợi ích tài chính.

Vì vậy, trước khi tham gia gửi tiền song tệ, khách hàng cần cân nhắc kỹ về biến động kinh tế, xu hướng tỷ giá và nhu cầu sử dụng tiền của bản thân để đưa ra quyết định phù hợp nhất.

Quy định của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất ngân hàng

Căn cứ Điều 3 Thông tư 48/2024/TT-NHNN quy định về lãi suất như sau:

- Tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức và cá nhân không vượt quá mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 tháng, tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ và đối với từng loại hình tổ chức tín dụng.

- Tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất tiền gửi bằng đồng Việt Nam đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên của tổ chức và cá nhân trên cơ sở cung cầu vốn thị trường.

- Lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam quy định tại Thông tư 48/2024/TT-NHNN bao gồm cả khoản chi khuyến mại dưới mọi hình thức, áp dụng đối với phương thức trả lãi cuối kỳ và các phương thức trả lãi khác được quy đổi theo phương thức trả lãi cuối kỳ.

- Tổ chức tín dụng niêm yết công khai lãi suất tiền gửi bằng đồng Việt Nam tại địa điểm giao dịch hợp pháp thuộc mạng lưới hoạt động của tổ chức tín dụng và đăng tải trên trang thông tin điện tử (nếu có) của tổ chức tín dụng. Tổ chức tín dụng khi nhận tiền gửi không được thực hiện khuyến mại dưới mọi hình thức (bằng tiền, lãi suất và các hình thức khác) không đúng với quy định của pháp luật.