Cách kiểm tra nợ xấu như thế nào? Các loại nợ hiện nay gồm những loại nào?

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu được hiểu là các khoản nợ khó đòi khi người vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Cụ thể, nếu quá thời gian quá hạn thanh toán trên 90 ngày thì bị coi là nợ xấu. 

Những người dính nợ xấu sẽ bị liệt kê vào danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC.

Nợ xấu (hình ảnh internet)

Các loại nợ hiện nay?

Theo Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ sẽ được phân chia thành 5 nhóm với các đặc điểm về lịch sử nợ như sau:

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

- Đặc điểm: Các khoản nợ trong hạn, có thể thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn. Hoặc có thể thu hồi cả gốc và lãi không quá 10 ngày kể từ ngày quá hạn hoàn trả.

- Thời gian xóa nợ xấu: Được cấp vốn ngay lập tức.

Nhóm 2: Nợ cần chú ý

- Đặc điểm: Khoản nợ quá hạn từ trên 10 ngày đến 90 ngày. Khoản nợ được điều chỉnh ngày trả nợ lần đầu khi còn trong hạn.

- Thời gian xóa nợ xấu: Lịch sử nợ xấu được xóa sau 1 năm (sau 1 năm thì khách hàng sẽ tiếp tục được vay).

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

- Đặc điểm: Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày. Khoản nợ gia hạn thời hạn trả nợ lần đầu còn trong hạn. Các khoản nợ có vi phạm cần thu hồi nhưng chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi.

- Thời gian xóa nợ xấu: Lịch sử nợ xấu được xóa sau 5 năm (sau 5 năm thì khách hàng sẽ tiếp tục được vay trở lại).

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ

- Đặc điểm: Khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày. Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu. Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai còn trong hạn. Các khoản nợ dưới tiêu chuẩn chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi.

- Thời gian xóa nợ xấu: Lịch sử nợ xấu được xóa sau 5 năm (sau 5 năm thì khách hàng sẽ tiếp tục được vay trở lại).

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

- Đặc điểm: Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày. Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 91 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu. Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai. Các khoản nợ có Quyết định điều tra/ thu hồi nhưng chưa được thu hồi quá 60 ngày kể từ ngày ra quyết định.

- Thời gian xóa nợ xấu: Lịch sử nợ xấu được xóa sau 5 năm (sau 5 năm thì khách hàng sẽ tiếp tục được vay trở lại).

Nợ xấu gây ảnh hưởng gì đến khách hàng?

Khó khăn trong việc vay vốn: Nợ xấu là một trở ngại trong việc đi vay của bên đi vay, đặc biệt là bên đi vay thuộc nhóm nợ 3, 4, 5 khả năng xét duyệt hạn mức vay gần như là rất thấp. Đối với nhiều trường hợp mất khả năng thanh toán, việc bị truy cứu trách nhiệm hình sự là điều không thể tránh khỏi.

Lãi suất cao: Nợ xấu gây ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn của Ngân hàng, việc đi vay sẽ bị kiểm soát gắt gao hơn về phương án, lãi suất cho vay cũng sẽ bị đẩy lên để đảm bảo lợi nhuận của các tổ chức tín dụng.

Điểm tín dụng thấp: Đồng nghĩa với việc khả năng trả nợ không còn đảm bảo, chính là việc bị hạ điểm xếp hạng tín dụng. Điểm tín dụng càng thấp, người đi vay sẽ càng gia tăng tỷ lệ  không nhận được sự hỗ trợ thêm từ các tổ chức tín dụng vì việc xét duyệt hồ sơ vay liên quan mật thiết đến điểm CIC này.

Cách kiểm tra nợ xấu

- Tra cứu nợ xấu qua website CIC

CIC - Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam, đây là nơi lưu trữ tất cả thông tin tín dụng của khách hàng khi tiến hành mở khoản vay tại các ngân hàng. Bằng cách truy cập website CIC miễn phí, khách hàng có thể tra cứu lịch sử tín dụng xem bản thân có đang dính nợ xấu hay không. Các bước tra cứu nợ trên hệ thống website CIC như sau:

Bước 1: Truy cập trang web của hệ thống CIC để đăng ký thông tin.

Bước 2: Đăng ký thông tin cá nhân. Điền đầy đủ, chính xác các thông tin được đưa ra của hệ thống. Sau đó nhấn “Tiếp tục”. Khách hàng nên nhập email và số điện thoại chính chủ để nhận thông báo từ CIC khi cần thiết.

Bước 3: Nhập chính xác mã OTP được gửi về số điện thoại đã đăng ký, chọn Đồng ý để xác nhận rằng khách hàng chấp nhận với các điều khoản cam kết. Sau đó nhấn “Tiếp tục”.

Sau khi đã hoàn tất các thao tác nêu trên, CIC sẽ gọi đến số điện thoại bạn đã cung cấp để xác nhận thông tin. Nếu đúng, chính CIC sẽ tiến hành trả kết quả qua email cho khách hàng.

- Kiểm tra nợ xấu qua ứng dụng CIC Connect

Bên cạnh việc tra cứu nợ xấu trên website CIC, khách hàng còn có thể kiểm tra thông qua ứng dụng CIC trên điện thoại theo các bước như sau:

Bước 1: Tải ứng dụng.

Bước 2: Đăng ký tài khoản bằng các thông tin mà hệ thống yêu cầu.

Bước 3: Nhập mã OTP để xác nhận.

Sau khi hoàn tất việc đăng ký tài khoản, khách hàng thực hiện tra cứu lịch sử tín dụng trên CIC theo các bước dưới đây:

Bước 1: Chọn “Khai thác báo cáo” để bắt đầu tra cứu nợ trên CIC.

Bước 2: Xác thực khai thác báo cáo bằng một trong các hình thức: Mật khẩu/Vân tay/Face ID.

Bước 3: Mua báo cáo tín dụng.

Bước 4: Nhập mã xác thực OTP để xác nhận.

Bước 5: Kiểm tra báo cáo tín dụng để biết mình có đang mắc nợ xấu hay không.